Finansiell utbildning håller tyst men säkert på att bli en av Spaniens högsta sociala prioriteringar. På bara några år har det gått från att vara ett sekundärt ämne till att bli ett kärnkunskapsområde som fler och fler medborgare anser vara avgörande för att navigera i en komplex, digitaliserad och ständigt föränderlig ekonomisk miljö.
Samtidigt visar uppgifterna en skarp kontrast mellan detta växande intresse och den faktiska nivån av finansiell kunskap. Majoriteten av den vuxna befolkningen fick inte formell finansiell utbildning i skolan, saknar kunskap om grundläggande begrepp som inflation och ansvarsfull upplåning, och står inför känsliga ekonomiska beslut – bolån, lån, investeringar eller pensionssparande – utan nödvändiga verktyg.
Madrid, 4 december 2025. Denna spänning mellan intresse och utbildningsbrister återspeglas i olika nyligen genomförda rapporter, inklusive den globala studien av Banco Santander och Ipsos, den finansiella utbildningsplanen som främjats av CNMV, Spaniens centralbank och ekonomiministeriet, konferensen om finansiell utbildning på Kanarieöarna och åtgärder från enheter som KRUK Spanien, som fokuserar på ansvarsfull skuldhantering och ekonomiskt välbefinnande.
Bakom detta ligger en idé som delas av offentliga institutioner, finansiella enheter och specialiserade organisationer: utan grundläggande kunskaper om hur man hanterar inkomster, utgifter, sparande, lån och investeringar är det mycket lättare att hamna i situationer av ekonomisk sårbarhet , överskuldsättning eller förlust av köpkraft på grund av inflation.
Finansiell utbildning, före historia och litteratur
Santanders globala rapport, The Value of Learning: Global Perspectives on Financial Education , som presenterades i London, illustrerar tydligt denna förändring i tankesätt. Enligt denna studie – baserad på 20 000 undersökningar i tio länder , inklusive mer än 2 000 intervjuer i Spanien – rankar den spanska befolkningen nu finansiell utbildning högre än traditionella ämnen som historia eller litteratur på sin lista över utbildningsprioriteringar.
Internationellt sett rankas ekonomisk och finansiell utbildning som nummer två bland de ämnen som medborgarna anser vara mest användbara i klassrummet, endast överträffat av matematik. Många respondenter förespråkar dock att integrera den med andra ämnen, snarare än att skapa ett helt separat ämne.
Den statistik som bäst sammanfattar den spanska paradoxen är att 86 % av deltagarna uppger att de aldrig har fått finansiell utbildning i skolan , en siffra som ligger i linje med det globala genomsnittet. Tre av fyra vuxna skulle dock vara villiga att anmäla sig till en gratiskurs om den erbjuds, särskilt unga människor mellan 25 och 34 år, som står inför en instabil arbetsmarknad, ett sofistikerat finanssystem och alltmer digitaliserade tjänster.
När spanjorerna tillfrågas om varför de värdesätter denna utbildning lyfter de fram tre huvudsakliga fördelar: att fatta bättre ekonomiska beslut (64 %), hantera pengar och skulder mer effektivt (59 %) och att agera etiskt när de väljer finansiella produkter (46 %). Ämnen av största intresse inkluderar sparande, investeringar, skatter och att skapa hushållsbudgetar.
Kravet på att införa dessa färdigheter i utbildningssystemet är praktiskt taget enhälligt. 91 % anser att finansiell utbildning bör undervisas i skolorna som en del av läroplanen, och 67 % skulle välja en skola framför en annan baserat på om den inkluderar detta ämne i sitt utbud.
Vad jag tror att jag vet och vad jag faktiskt vet om ekonomi
Utöver sociala uppfattningar uppmärksammar Santander-rapporten en särskilt känslig fråga: gapet mellan upplevd kunskap och faktisk finansiell kunskap. I Spanien anser 54 % av de tillfrågade att de vet tillräckligt om privatekonomi, men när de ställs inför en enkel fråga om inflation svarar endast 26 % korrekt. Globalt sett är kontrasten likartad: 61 % påstår sig vara experter på ämnet, men endast 32 % svarar korrekt på samma fråga.
Denna brist på koppling, förknippad med den välkända Dunning-Kruger -effekten , är mer än bara en statistisk kuriosa. Enligt rapporten kan den leda till att man underskattar risker , förlitar sig för mycket på dåligt underbyggda beslut eller till och med tror att ingen ytterligare utbildning behövs. Allt detta sker i ett sammanhang där ett dåligt strukturerat bolån, ett snabblån med höga räntor eller otillräcklig pensionsplanering kan äventyra en livslång ekonomisk stabilitet.
Andra studier från Spaniens centralbank och internationella organisationer förstärker denna idé. Undersökningen om finansiell kunskap placerar landet under det europeiska genomsnittet : endast cirka 19 % av vuxna svarar korrekt på grundläggande frågor om inflation, räntor och riskspridning. Bland 15-åriga elever placerar OECD-tester också Spanien under genomsnittet i finansiell kunskap.
De praktiska konsekvenserna av denna brist på förståelse är tydliga. Som de studier som konsulterats visar, kämpar många människor med att planera sitt sparande, bedöma den verkliga kostnaden för ett lån eller avgöra om det är mer fördelaktigt att betala av skulder, bygga upp en ekonomisk buffert eller börja investera. Prisökningar , räntefluktuationer och långsiktiga beslut får därmed mindre manöverutrymme.
Samtidigt tillför digitaliseringens framsteg ett extra lager av komplexitet. Sociala medier och onlinekanaler blir allt viktigare som källor till finansiell information, men en stor del av befolkningen medger att de känner sig mindre trygga med att hantera sina pengar online . I Spanien är förtroendet för att verka via digitala kanaler cirka 61 %, vilket är lägre än det globala genomsnittet, vilket belyser behovet av att stärka både finansiell och digital kompetens.
Offentliga program, skolor och familjer: vem lär ut hur man hanterar pengar
Mot bakgrund av denna situation har spanska institutioner utvecklat olika initiativ. Landet har en finansiell utbildningsplan som gemensamt drivs av den nationella värdepappersmarknadskommissionen (CNMV), Spaniens centralbank och ekonomiministeriet. Denna plan syftar till att förbättra befolkningens finansiella kunskaper genom kampanjer, utbildningsresurser och samarbete med utbildningsinstitutioner och sociala organisationer.
De ansvariga organisationerna erkänner dock att det fortfarande finns betydande brister på flera fronter: nivåerna av digital kompetens, lärarnas beredskap och i vilken grad finansiell utbildning har integrerats som en ämnesövergripande färdighet i grundskolan. Deras budskap är att finansiell utbildning måste sträcka sig långt bortom enstaka samtal och bli en permanent del av grundutbildningen.
När det gäller vem som ska bära ansvaret för att utbilda vuxna medborgare pekar Santanders egen studie på en viss grad av fragmentering: förväntningarna är delade mellan företag, banker, myndigheter och sociala organisationer. Men när det gäller barn och ungdomar är uppfattningen ganska tydlig: skolor och familjer är de två grundläggande pelarna för att introducera nya generationer till vanor av sparande, ansvarsfull konsumtion och klok kreditanvändning.
Denna gemensamma strategi är inte unik för Spanien. I länder som Storbritannien har till exempel finansiell utbildning blivit ett obligatoriskt ämne i alla skolor , ett beslut som ofta anges som ett riktmärke i den europeiska debatten. Europeiska kommissionen har å sin sida varnat för att nästan 70 % av hushållens besparingar i EU – cirka 10 biljoner euro – hålls på konton och insättningar med praktiskt taget ingen avkastning, vilket återspeglar en underutnyttjad investeringspotential.
Däremot uppskattas det att cirka 62 % av amerikanska medborgare investerar en del av sina besparingar i aktier, ett faktum som återigen belyser den finansiella utbildningens roll i att omvandla passivt sparande till produktiva investeringar och därmed förbättra familjers förmögenhet.
Bank- och företagsprogram: från ”Finans för dödliga” till skuldhantering
Finanssektorn har i allt högre grad anammat sin roll inom detta område. Banco Santander presenterar sitt engagemang för finansiell utbildning som ett permanent och delat ansvar , inte som en engångskampanj. Enligt deras uppgifter fick mer än fyra miljoner människor världen över tillgång till workshops, online-resurser och utbildningsinnehåll som överensstämmer med OECD-standarder, enbart under 2024.
I Spanien är ett av de mest kända initiativen programmet "Finans för dödliga" , som har pågått i över tolv år. Programmet, som är erkänt av Spaniens centralbank och CNMV (National Securities Market Commission) som ett av landets ledande projekt, riktar sig främst till de ekonomiskt mest utsatta grupperna: barn och unga, seniorer, sociala entreprenörer och grupper som riskerar social utestängning. Sedan 2012 har programmet tillhandahållit utbildning och information till fler än 276 000 personer genom en inkluderande, flerkanalig strategi, till stor del levererad av frivilliga bankanställda.
Samtidigt har ansvarsfull skuldhantering fått en framträdande plats. KRUK Spanien, som firar sitt tioårsjubileum i landet, har placerat finansiell utbildning och försiktig skuldhantering i centrum för sin affärsmodell. I samband med Skuldfria dagen 2025 har företaget publicerat sin fjärde rapport från KRUK Observatory, som analyserar de ekonomiska vanor och utmaningar som befolkningen står inför.
Enligt data från detta observatorium har 46 % av spanjorerna någon form av skuld , även om antalet betalningsanmärkningar har sjunkit till 32 %, den lägsta nivån i hela den historiska serien. Organisationen tillskriver denna förbättring en kombination av faktorer: relativ anställningsstabilitet, en finansiell miljö med mer flexibla lösningar och en alltmer förebyggande strategi från både banker och inkassobyråer.
KRUK förespråkar en modell baserad på att lyssna på och stödja skuldsatta människor, och att man går bort från aggressiva metoder och den stigma som är förknippad med traditionella inkassobyråer. Företaget betonar att endast en minoritet inte har några betalningar på grund av bristande vilja; de flesta hamnar i denna situation på grund av drastiska livsförändringar – förlust av jobb, sjukdom, separation eller en plötslig inkomstminskning – vilket gör tydlig information och ett gemensamt sökande efter realistiska lösningar avgörande.
Enligt deras siffror uppfylls 72 % av de överenskomna betalningsplanerna framgångsrikt , vilket förstärker idén att transparens, empati och flexibilitet hjälper familjer att återfå kontrollen över sin ekonomi utan att öka pressen på en redan komplicerad situation.
Emotionell påverkan av skulder och nya pedagogiska tillvägagångssätt
Ett av de mest återkommande teman i senare intervjuer och studier är den känslomässiga effekten av ekonomiska svårigheter. KRUK påminner oss om att skuld inte bara är en siffra i ett kontrakt , utan en vanlig källa till ångest, självtvivel och skam. Deras observationsgrupp visar att mer än 43 % av dem som upplever betalningsproblem känner känslor som stress, rädsla eller en känsla av misslyckande.
När människor känner sig rädda tenderar de att undvika viktiga samtal med sin bank eller långivare, vilket ofta förvärrar problemen snarare än lindrar dem. Det är därför fler och fler program för ekonomisk utbildning inkluderar rådgivning, grundläggande psykologiskt stöd och verktyg för att diskutera pengar öppet och ärligt inom familjen.
I linje med detta syftar initiativ som "finansiellt personlighetstest" som främjas av KRUK till att hjälpa människor att identifiera hur de förhåller sig till pengar: om de tenderar att vara mer impulsiva, överdrivet försiktiga eller om deras beslut är starkt påverkade av deras humör. Tanken är att främja självkännedom: många av våra ekonomiska beslut fattas automatiskt, utan reflektion eller analys av konsekvenserna.
Att förstå din egen skuldprofil låter dig identifiera mönster som kan leda till överdriven skuldsättning eller missade spar- och investeringsmöjligheter. Det hjälper också organisationer som arbetar med skuldsatta individer att skräddarsy sin kommunikation och sina förslag på lösningar efter varje användares stil, vilket är särskilt relevant i en alltmer digitaliserad ekonomi.
Efter ett decennium av verksamhet i Spanien hävdar företag som KRUK att en människocentrerad modell inte bara är mer human, utan också mer effektiv för att säkerställa att betalningsplaner uppfylls och att problemet inte återkommer, vilket stärker det långsiktiga ekonomiska välbefinnandet.
Kanarieöarna: konferenser, enkla regler och digitala resurser
Engagemanget för att förbättra ekonomiska färdigheter är inte begränsat till nationell nivå eller stora banker. Ett viktigt exempel är Kanarieöarnas konferens om finansiell utbildning 2025 (JEF) , som arrangeras av Kanarieöarnas regerings ministerium för ekonomi, industri, handel och egenföretagande, i samarbete med CajaSiete.
Detta program, som pågick från 17 november till 4 december, besökte hela Kanarieöarnas skärgård med syftet att stärka befolkningens grundläggande finansiella kunskaper och förebygga överskuldsättning. Generaldirektören för ekonomisk främjande och diversifiering, Alexis Oliva, påpekar att rapporter från Spaniens centralbank och CNMV (National Securities Market Commission) placerar Kanarieöarna under det nationella genomsnittet i finansiell kunskap, vilket motiverar investeringen i dessa workshops.
Oliva påpekar att nästan 20 % av den spanska befolkningen har en nettoförmögenhet på 500 euro eller mindre , vilket gör många till synes stabila hushåll extremt sårbara för eventuella inkomstminskningar. Att överstiga 30 % av inkomstskulden, tillägger hon, försätter familjer i en osäker position som skulle kunna undvikas med grundläggande ekonomiska planeringsverktyg.
Under parollen "Vad Kanarieöarna behöver veta" har den regionala regeringen skapat en särskild sektion för finansiell utbildning inom portalen "Entreprenörskap på Kanarieöarna", som drivs av Instituto Tecnologia de Canarias. Där erbjuds gratis innehåll året runt, inklusive faktablad och korta videor – mellan 30 och 90 sekunder långa – som förklarar allt från vad en neobank är till hur man ansöker om ett bolån eller beräknar en sund skuldsättningsnivå.
Materialet är organiserat i tre sektioner: utbildningssamhället, allmänheten samt företag och entreprenörer. Dessutom har enkla och lättkomliga regler populariserats, såsom 50-30-20-fördelningen av disponibel inkomst (löpande utgifter, fritid och sparande) eller den så kallade "sjudagarsregeln" för att begränsa impulsköp.
Initiativet inkluderar även en teknologisk komponent. Från och med nästa år kommer en artificiell intelligens-agent att integreras i plattformen, vilket gör det möjligt för alla användare att snabbt och enkelt lösa eventuella frågor. Juan Lorenzo Martín, CajaSietes regionala chef, betonar vikten av att kombinera dessa resurser med sunda professionella råd: det handlar inte om att bli rik, påpekar han, utan om att uppnå rimlig ekonomisk trygghet genom att fatta välgrundade beslut.
Prioriterade grupper och massevenemang på öarna
Finansiella utbildningsdagarna (JEF) 2025 har särskilt uppmärksammat tre grupper: unga, äldre vuxna och småföretag . För den äldre befolkningen fokuserar programmet "Silver Finances" på bedrägeriförebyggande åtgärder, säker användning av onlinekanaler och skydd mot telefon- och digitala bedrägerier – områden där arrangörerna erkänner att det fortfarande finns betydande brister.
För ungdomar är avslutningsevenemanget planerat att äga rum på Cuyás-teatern i Las Palmas på Gran Canaria, där cirka 940 personer i åldrarna 15 till 17 från alla öar förväntas samlas. Evenemanget stöds av företag som Binter och Fred. Olsen, som kommer att underlätta elevtransporter, och av CajaSiete, som kommer att donera surfplattor till olika skolor för användning i framtida workshops kopplade till programmets webbplats.
Generaldirektoratet för ekonomisk främjande och diversifiering avser att etablera dessa workshops som ett återkommande evenemang , med regelbundna aktiviteter i samarbete med universitet, handelskamrar, näringslivsorganisationer, fackföreningar och seniorföreningar. Det uttalade målet är ambitiöst: om Kanarieöarna skulle höja den genomsnittliga nivån av finansiell kunskap bland sin befolkning med tio procentenheter, skulle det minska "många personliga svårigheter" i samband med överskuldsättning och stärka hushållens ekonomi i ett sammanhang präglat av inflation och konsumenttryck.
Denna regionala strategi överensstämmer med budskapet från andra initiativ: utan en solid grund av finansiell utbildning är risken för att en engångskris blir ett strukturellt problem för familjer, egenföretagare eller småföretag mycket större, särskilt i områden med låga löner och stort beroende av inhemsk konsumtion.
Mellan stillastående sparande och brist på investeringar
Ett annat återkommande element i de analyserade rapporterna är investeringarnas begränsade roll i hushållens beslut. Santanders globala studie visar att i genomsnitt endast 15 % av befolkningen planerar att investera pengar i aktier under det kommande året. Det spanska fallet stämmer överens med detta mönster: enligt uppgifter från Spaniens centralbank har hushållen mer än en biljon euro i insättningar och löpande konton som genererar liten avkastning och förlorar köpkraft på grund av inflation.
I jämförelse uppgår investeringsfonder som innehas av familjer till cirka 455.000 miljarder euro , enligt branschorganisationen Inverco, ett betydligt lägre belopp än den volym pengar som är bundna i konservativa produkter. Ur ett finansiellt utbildningsperspektiv tolkas denna obalans som en missad möjlighet att förbättra den långsiktiga förmögenheten , förutsatt att riskerna och egenskaperna hos varje instrument är väl förstådda.
Enligt författarna till Santander-rapporten är denna verklighet ett tydligt exempel på hur ökad finansiell kunskap skulle kunna hjälpa människor att använda pengar mer effektivt: att förstå begrepp som diversifiering, investeringshorisont, avgifters inverkan eller skillnaden mellan nominell och real avkastning.
Studien drar slutsatsen att bättre utbildning inom detta område stärker människors förtroende för att hantera sina pengar , gör det möjligt för dem att spela en mer aktiv roll i ekonomin genom sparande och investeringar, och i slutändan bidrar till deras allmänna ekonomiska hälsa.
I ett europeiskt sammanhang är dessa reflektioner kopplade till ansträngningar att kanalisera en del av hushållens höga besparingar till produktiva projekt, hållbar infrastruktur eller innovativa företag, något som kräver inte bara regulatoriska incitament, utan även medborgare som kan bedöma alternativ och medvetet ta risker.
En gemensam utmaning: att prata om pengar utan tabun och från barndomen.
Bakom alla dessa initiativ – globala rapporter, offentliga planer, regionala konferenser och företagsprogram – upprepas samma budskap: finansiell kunskap är inte längre en lyx eller ett tillägg , utan ett grundläggande krav för att navigera i vuxenlivet. Att lära sig tolka en lönespecifikation, förstå hur låneräntor fungerar, veta när ett bolån är överkomligt eller hur man skyddar sig mot onlinebedrägerier är en del av den minimikunskap som förväntas av alla medborgare under 2000-talet.
Representanter från organisationer som KRUK Spanien betonar också behovet av att bryta tabut kring att prata om pengar . Skammen över att erkänna ekonomiska problem eller be om hjälp ökar bara känslorna av isolering och hindrar sökandet efter lösningar. Att normalisera samtal om personlig ekonomi – med familj, professionella rådgivare eller finansinstituten själva – presenteras som ett viktigt steg mot att bygga ett samhälle som är mer förberett och motståndskraftigt mot oförutsedda händelser.
Samtidigt efterlyser många röster att denna utbildning ska börja i tidig ålder , på ett enkelt och åldersanpassat sätt, så att barn kan införliva hälsosamma vanor som sparande, ansvarsfull konsumtion och planering från början. Skolor, familjer, myndigheter och den privata sektorn delar här en utmaning som går bortom flyktiga trender: att utrusta medborgarna med de resurser som krävs för att bättre förstå den ekonomiska världen runt omkring dem och fatta mer välgrundade beslut.
Mot bakgrund av inflation, digitalisering och skuldsättning är bilden som målas upp av dessa studier tydlig: Spanien gör framsteg när det gäller medvetenhet och programutbud, men lider fortfarande av en brist på grundläggande finansiell kunskap som begränsar många hushålls ekonomiska välbefinnande. Huruvida de kommande åren kommer att omsätta detta växande intresse i konkreta resultat beror i hög grad på förmågan att samordna insatser, göra utbildning tillgänglig och bibehålla fokus på dem som behöver det mest.
